2009年11月28日 星期六

給初心者的理財入門 2 基本功篇

傳統上我們會說某人很有金錢觀很有數字概念來形容一個擅於打理財務的人。事實上每個人都可以學會如何打理金錢,就算是中學時代一上數學課就睡著的人也不例外。因為理財只需要用到加法與減法連乘除都用不到,加上電腦與excel的普及更是連算都不用算,只要你知道方法與原則即可。

孫子兵法有一句經典名言叫做:知己知彼,百戰不殆。任何事情都從知道自知開始,理財也是一樣。先來一個問題 「你知道你的錢在哪裡嗎?」

希望你的答案不會是很快的說「銀行。」或是「老婆管、老媽管」之類的答案。應該說任何快速的答案都暗示你在你的錢上花的心思不夠,如果你的錢是委託親人打理,當你看完這篇的時候你可以拿這問題去問他。或許你之所以把錢委託他(她)只是因為懶惰。錢在那裡永遠是一個不容易釐清的問題,還記得嗎?錢是交易的媒介,它的本身並不是價值的存在只是反映其他物品的當時估算價值。實務上就是通常你的錢不會是放在銀行的存款而已,它可能是一輛車、一間房屋、公司股票,等等不同型式的存在。所以你的錢在哪裡並光只是一個問題,很多時候它會是原因與結果。要知道你的錢在哪,我們要透過一些會計工具,不會用到太多只有最基本的三個報表中的兩個;資產負債表與現金流量表。

記帳很重要:

會計學的第一課就會提到「資產負債表」,顧名思義這張報表就是把一間公司的資產與負債狀況揭露出來的報表。同樣理財的第一課也是要學會什麼叫資產負債表。為了方便解說我先直接寫出表示式:資產 = 負債 + 業主權益 (Asset = Liabilities + Owner's equity)
舉例來說:一家公司如果所有資產值100萬,但是有80萬的銀行貸款,那股東實際上能分到的價值只有20萬。這是因為債權人的清償順位在股東之前的關係。也就是說這張表的假設是如果在這時間點公司清算的話,股東能有多少錢拿回來。所以為什麼叫做資產負債表卻有三個元素,因為第三個元素資產減去負債的差額。

拿來用在個人,或者一般政府統計上會說「家計單位」上(這是因為通常財務會是整個家2庭的事情),這個報表要稍稍調整一下,變成:總資產 = 負債 + 生活資產 + 金融資產
總資產跟負債應該不用多做解釋,至於生活資產與金融資產是什麼? 簡單說,生活資產就是你日常生活所需要用到的東西,住的房子、開的車、坐的沙發、看的電視等等。完整點的定義是為了維持目前生活水準所需要使用的財產。

舉例來說:你所有財產有兩間房子(280萬,自住;180萬,出租)、一台汽車(70萬)、30萬股票、20萬現金、10萬的攝影器材。但是你有房貸300(200+100)萬、車貸20萬。

你的總資產就有:280+180+70+30+20+10(590)
這是由320的債務與140的生活資產加上130的金融資產所組成。
負債 300房貸+20車貸
生活資產 80(280-200)+50(70-20)+10 = 140
金融資產 80(180-100)+30+20 = 130

有了這樣的觀念你就可以定期的統計你的資產寫出你自己的資產負債表,或者我們叫它身家明細表。就是把你的財產列表排出來。

以美國人的標準來說,一般是有30萬美元金融資產叫做rich(有錢),有100萬美元以上叫做millionaire(富翁)。折算成台幣約是一千萬與三千萬。

金融資產的重要性在於,它反應了你創造財富與承受風險的能力。比方說有親人罹患重大疾病、天災、意外事故等等都會造成額外的資金需求,這時候就需要運用這部份的資產。當然這部份的資產組成其實有包括動產與不動產,這又會牽涉到現金與約當現金比例的問題。與這部份有關的議題你可以很輕易的找到許多理專來協助你,不過請切記一點:你,會是這世界上最關心你自己財富的人。不要以為其他人會站在你的利益來為你思考。

至於如何用這部份資產來賺取財富就是所謂的投資,投資是另一個議題,在此就不與討論。每年抽出一點時間來分析你的資產負債表絕對是必要的,這樣做能讓你對自己的狀況有一個清楚與客觀的瞭解。

企業另外一個報表叫現金流量表,放在個人我們可以把他叫做收支表。這是用來紀錄你一定時間內現金流入(收入)與流出(支出)的,或者用另一個字眼來描述叫做「記帳」。

記帳的重要性可以從各種報章雜誌上不停的看到,那麼...記帳的目的是什麼?
就是為了得到你的現金流量狀況。

你每個月賺多少,花掉多少,留下多少,這樣的資訊總結起來會得到一張現金收支表。累計好幾期的收支之後,你會有一個每期花費的數字,從而得到你定期(比方說一個月)所需要花用的金錢是多少數字。有了這個數字之後你就可以套用在安全存款上,就是常聽人提到的多少個月生活花費。當你知道你有了3-6個月生活費用的現金水位之後,這會帶給你非常大的安全感。而心理上的安全感會讓你的生活在各方面都過得更好。

理財工具:

理財的目的是為了讓你在需要時有錢可以花用,所以理財工具的分類要以取得現金的時限當作標準。規則是,越短的變現時間需要越優先。

首先,最平民化的是定存。只要你有銀行戶頭就可以存定存,但是這也是收益率最低的工具。而定存最大的好處在於,解約當天就可以動用(會損失利息)。

第二名,股票。股票的風險在於價格變動幅度大,選股難度高,但是股票的變現速度是T+2。最遲在你賣掉之後的第三天就會拿到錢。

第三名,基金。基金一樣有標的挑選困難的問題,而且變現時間通常會需要5-7個交易日。

其他的.....你最好在這三個當中積蓄有一定的貨幣單位之後再來思考。

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剪掉了玉山世界卡

昨晚睡前看到玉山信用卡帳單,打開一看,心想,我這個月有刷那麼多?仔細一看,裡面有一筆年費1萬元.........WTF 記得這張卡也拿了好幾年,從來不知道要年費,而且還要到1萬。 上網google一下就看到PTT卡版上的PO文 ◎次年免年費門檻  1.年度刷卡消費50萬元(...